Les différentes solutions d'assurance-crédit
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- Robert Godin
- il y a 8 ans
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1 Les différentes solutions d'assurance-crédit Saviez-vous que 40% de l'actif bilan non sécurisé représenté par les créances clients 26% des dépôts bilan dus à la défaillance de clients. L'assurance-crédit Si vous faites partie des 80 % de fournisseurs qui vendent à crédit, vous subissez les retards de paiement de vos clients, et courez le risque d impayé dans tous les pays. Préjudice immédiat L allongement du délai de paiement effectif de vos clients entraîne une perte financière immédiate. En cas de défaut de paiement définitif, la perte est d autant plus lourde que votre taux de marge est faible. Taux de marge bénéficiaire CA à réaliser pour compenser un impayé de % % % Rupture de la relation client Il en résulte aussi une perte de capital client : elle correspond à la valeur du chiffre d affaires que vous auriez pu continuer à faire avec le client défaillant. L assurance-crédit peut couvrir tous les clients à l exception - des clients «particulier» (non professionnels) - des entreprises publiques - des sociétés holding (structure juridique en théorie non facturable) - des sociétés liées (chiffre d affaires fait avec les filiales au sein d un groupe) - des sociétés dont le risque est jugé trop important par les arbitres - les petits encours (inférieurs à 200 ou 300 selon les assureurs) Pour la mise en place d un contrat d assurance-crédit, il est recommandé de faire appel à un courtier.
2 Les différentes solutions d assurance-crédit Il existe plusieurs types de police d assurance-crédit. Pour choisir celle qui est le mieux adaptée à vos besoins, faites appel à un courtier, c est son métier. L Assurance-crédit forfaitaire Le principe est d offrir une garantie contre les impayés à partir d une grille qui tient compte - du chiffre d affaires - de l encours moyen par client - du nombre de clients - du nombre prévisionnel de demandes d encours sur l année Ces solutions permettent aux entreprises réalisant jusqu à 4 M de bénéficier de la protection de leur trésorerie grâce à la sécurité apportée par l assurance-crédit. Le coût de cette assurance-crédit dépend des 4 éléments ci-dessus L Assurance-crédit Classique Les assureurs-crédit offrent la possibilité de couvrir l intégralité du chiffre d affaires des entreprises. Dans ce cas, l assureur propose de scinder le portefeuille en 2 catégories : - Les clients «non-dénommés» qui sont des clients dont l encours moyen est inférieur à (seuil qui est négociable avec l assureur). Pour ces clients, il n est pas nécessaire de faire une demande de couverture spécifique, elle est automatique sous réserve que le client ne soit pas «refusé» par l assureur, en général parce que ce débiteur présente un risque trop important ou qu il n est pas facturable. Pour les clients non-dénommés, le taux d indemnisation est réduit (en général 60% du montant déclaré). - Les clients «dénommés», qui ont un encours supérieur au seuil défini pour les clients «non-dénommés», en général supérieur à (seuil qui est négociable avec l assureur). Pour ces clients, il est nécessaire de faire une demande de couverture spécifique. Pour les clients dénommés, le taux d indemnisation est en général de 90% du montant déclaré. Le coût de l assurance-crédit classique est fonction : - du chiffre d affaires à couvrir, - des zones géographiques des clients (à l export) - des pertes sur créances de la société par le passé
3 L assurance-crédit avec franchises Afin de réduire le coût de la police d assurance-crédit, l assureur-crédit peut partager le coût du risque. En d autres termes, votre société accepte de prendre en charge une partie du risque par la mise en place de franchise. Il existe plusieurs niveaux de franchise dans une police d assurance-crédit. - La Franchise Annuelle Globale - FAG, qui est un le montant de sinistres audessus duquel l assureur-crédit indemnisera les pertes. Par exemple, si votre police prévoit une FAG de , o Dans le cas d un sinistre de garantis, l assureur vous indemnisera de la quotité due de 90% soit moins les = Tous les autres sinistres seront indemnisés car la FAG a été atteinte. o Dans le cas d un sinistre de 9 000, l assureur ne vous indemnisera pas car la FAG n est pas atteinte. - La Franchise Individuelle Atteinte FIA - qui est le montant par client à atteindre pour que l indemnisation soit due. Par exemple, si la FIA est de 1 000, o o Dans le cas d un sinistre de 900, l indemnisation ne sera pas due Dans le cas d un sinistre de 901 ou plus, l indemnisation sera due car la FIA est atteinte - La Franchise Individuelle Déduite qui est le montant par sinistre déduit par l assureur-crédit sur chaque indemnisation à devoir. Par exemple, dans le cas d un sinistre de , couvert à 90% si votre police prévoit une FID de 300, l assureur vous indemnisera de soit Le coût de l assurance-crédit avec franchise est inférieur au coût de l assurance-crédit classique car il y a un partage des risques. Le coût de l assurance-crédit avec franchise(s) est fonction : - du chiffre d affaires à couvrir, - des zones géographiques des clients (à l export) - des pertes sur créances de la société par le passé - des niveaux de franchise inclus dans la police
4 L assurance-crédit en Export Il est possible de n assurer que l activité à l exportation. Les solutions d assurance-crédit à l exportation sont similaires à celles réalisées en France, assurance-crédit classique ou avec franchise(s). L assurance-crédit export couvre cependant des risques complémentaires - -le risque politique - Le risque de change Le Risque Politique Le risque politique peut se définir comme tout événement, action ou décisions d'ordre politique ou administratif pouvant générer des pertes économiques, commerciales ou financières, pour une entreprise titulaire de contrats d exportation, d importation ou possédant des actifs à l étranger ou pour une banque finançant des opérations à l étranger. Risques Politiques pouvant affecter le contrat ou l'investissement : Événements : émeutes, mouvements populaires, révolution, changement de pouvoir ou de gouvernement, guerre civile ou étrangère,... Décisions arbitraire d une entité publique : non-respect des obligations contractuelles (y compris non-paiement) ou d une sentence arbitrale, rupture abusive de contrat, Décisions politiques (internationales, gouvernementales ou administratives, y compris celles d une administration territoriale) : embargo, boycott, retrait de licence, inconvertibilité/non-transfert de devises, confiscation, expropriation, nationalisation, dépossession, discrimination sélective Le risque de change Le risque de change peut être défini comme les variations des cours des monnaies varient en permanence sur le marché des changes. Pour vous couvrir contre le risque de change, associé à vos opérations commerciales et en dehors des couvertures sur les marchés de devises, vous pouvez prendre une police d assurance du risque de change dans les courants d affaires (Garantie COFACE). Pour ce faire, vous devez déclarer à l assureur votre chiffre d affaires prévisionnel à l export pour une période donnée, et dans la devise choisie. L assureur détermine la prime et fixe un cours de change garanti. A l échéance des différentes factures, il est constaté soit une perte de change (dans ce cas, vous êtes indemnisé) soit un gain de change (vous reversez ces gains à l assureur).
5 La COFACE propose aux entreprises Françaises de garantir le risque de change : Dans le cas d opérations ponctuelles à l exportation (réalisation de grands chantiers) Dans le cadre de courants d affaires réguliers à l importation comme à l exportation Principes de fonctionnement : La COFACE détermine un cours : le cours garanti. Indemnisation de l entreprise de la différence entre le cours garanti et le cours réel à l échéance (si elle est défavorable à l entreprise). Si la différence constatée est favorable à l entreprise, le bénéfice revient à la COFACE ou totalement ou partiellement en fonction des options d intéressement contractées par l entreprise Pour les courants d affaires réguliers : garantie CIME Pour les entreprises qui ont des flux réguliers d importation ou d exportation. Durée de couverture = de 3 à 18 mois. Coût de l assurance = de 0.2 à 2.5% (fonction de la durée, de la devise, et du niveau d intéressement choisi par l entreprise. En cas d évolution favorable de la devise (bénéfices), l entreprise peut bénéficier jusqu à 70% de l écart à l exportation et 50% à l importation. Pour les opérations ponctuelles : Garanties NEGO Pour les entreprises exportatrices travaillant sur appel d offre (chantiers de longues durées). Durée maximale de couverture = 30 mois. Coût de l assurance = de 0.5 à 1% du montant des travaux (Fonction de la devise de paiement et de la durée de la couverture). Variante = NEGO+ : permet à l entreprise de bénéficier jusqu à 70% de la différence positive sur les monnaies (le coût varie de 1.25 à 1.75%). Pour la mise en place d un contrat d assurance-crédit, il est recommandé de faire appel à un courtier. Le courtier fera pour vous une étude de marché pour trouver une solution adaptée à vos besoins et à votre organisation au meilleur coût. Le courtier vous accompagne pour la gestion de votre contrat d assurance-crédit, pour le suivi et l amélioration des couvertures sur vos clients et la gestion de votre police d assurance-crédit. Pour tout renseignement, n hésitez pas à nous contacter au , contact@iwys.com ou armand.kpenou@iwys.com
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