La micro assurance est au service du développement de l économie au Maroc
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- Lucile Dupont
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1 La micro assurance est au service du développement de l économie au Maroc Mme Saadia Nouri Directeur Général Adjoint Assurances de personnes et Partenariats Axa Assurance Maroc 1
2 Sommaire Préambule : Micro assurance dans le monde Contexte Micro assurance au MAROC Contexte Economique MAROC - Indicateurs socio économiques - Tissu économique Contexte Micro entreprises et Micro finance Rôle de la Micro assurance Expérience AXA Assurance Maroc Notre stratégie de développement Micro assurance Micro assurance AXA FONDEP - Contexte et objectif - Etude des besoins Micro entrepreneurs - Offre Micro assurance - Chiffre Clés 2
3 Micro asurance dans le Monde Marché actuel de micro assurance ~ 44.5M people ~ 400M people (~ 300M in India) ~ 45M people Taille du Marché Potentiel 2.6 milliards des clients 40 milliards USD de primes d assurance/ année 3 Source: SwissRe Sigma (2010), Protecting the Poor MI Compendium Vol II,
4 Contexte Micro assurance au MAROC Contexte Economique MAROC / Indicateurs Socio économiques Contexte Socio-économique favorable pour le développement de la Micro assurance Population 32,95 millions (2013) - Population urbaine : 59% Taux de croissance démographique : 1% ( ); 1,1 % ( ) Espérance de vie à la naissance 74,8 (77,3 Urbain / 71,7 Rural) Taux de mortalité 5,6 P. mille ( 4,4 Urbain / 7,2 Rural) Taux de mortalité infantile 30,2 P. mille (2010) Solde Migration ( ) ; Taux de pauvreté 8.9%, (Urbain 4.8% / Rural 14.4%) (en 2007) en fonction de seuil de pauvreté nationale Taux d alphabétisation (>= 10 ans) : 43 % ( 29,4 Urbain / 60,5 Rural) Taux d activité : 48% - Homme 73%; Femmes 25% - Urbain 42,4% ; Rural 57,5% ( 25% Industrie, BTP et services) Taux de Croissance 4.3% (2013) Taux d Inflation 1.3% (2012) 4 Sources : Banque mondiale et Haut Commissariat au plan
5 Contexte Micro assurance au MAROC Tissu économique Le tissu économique national reste dominé à hauteur de 93% par des PME, dont les TPE constituent 80%. Grandes Entp 7% TPE 80% PME 93% Autres PME 20% nouvelles TPE se créent chaque année, Les TPE représentent le premier vivier d emplois, elles emploient plus de 6 millions de personnes, La majorité exercent dans l informel, Faible compétitivité et productivité, Risque élevé de l échec et de faillite, Besoin d accompagnement, de financement, de protection et d assurance. 5 Sources : Résultats d une étude gouvernementale publiée dans l économiste 26 Juin 2012
6 Contexte Micro assurance au MAROC Micro entreprises et Micro finance Les micro entreprises deviennent un enjeu porteur et majeur de notre société Micro - entrepreneurs Parce qu'elles sont facteur possible d'une forme d'auto- emploi, d'initiatives, mais aussi de développement socio économique Le Maroc œuvre sans cesse à l'encouragement de cette population afin de mener à bien leurs projets Il leur apporte un soutien financier en leur donnant accès au système de financement via les sociétés de microcrédit 6 6
7 Contexte Micro assurance au MAROC Micro entreprises et Micro finance La micro finance, émanation de la société civile, soutenue par les pouvoirs publics, a permis au Royaume de devenir un leader dans la région et a obtenu des résultats importants dans la lutte contre la pauvreté. 40 Milliards de DH de Microcrédits distribués 5 Milliards d encours de crédits Clients actifs emplois directs 1 million d emplois indirects Demande supérieure au niveau réalisé, entre 5 et 6 millions des potentiel Micro entrepreneurs éligibles au système, Offre des crédits limités à DH, l augmentation de ce plafond stimulera la croissance des micro-entreprises 7 Source symposium international de la micro finance au Maroc Octobre 2012
8 Contexte Micro assurance au MAROC Micro entreprises et Micro finance Plusieurs efforts ont été déployé ces dernières années pour accompagner les TPE. Cependant, un effort supplémentaire s'impose, non seulement en termes d'accès au financement mais aussi en termes de Protection et d Assurance. 8
9 Rôle de Micro assurance Soutien des Micro entrepreneurs et des TPE, du secteur formel et «informel»; large spectre couvrant les ménages proches de la ligne de pauvreté Stabiliser le niveau de vie de la population et réduire les dommages et pertes Assurer la continuité des projets des micro entrepreneurs et encourager le développement, (assurances des biens) Soutien à la micro-finance Institutions de Micro-finance (IMF) : Les associations de Micro crédits, les banques,les sociétés de financement, les organisations populaires (coopératives, syndicats, organisations communautaires, associations de femmes, groupes d entraide, etc.) Permettre aux IMF de minimiser les risques de défaut de paiement à l égard des ses emprunteurs et d assurer la pérennité de son système, notamment durant les périodes difficiles (crises 2008, inondations dans la région de Al Gharb ) Pour accompagner l évolution de la micro-finance (services complémentaires, fidélisation des clients ) Développement de l industrie de l assurance Création d un nouveau marché d assurance qui cible une population large des micro entrepreneurs et des ménages à faible revenu 9
10 Rôle de Micro assurance Clés de réussite Développer des Partenariats stratégique à long terme Les produits doivent : Offre répond aux besoins des clients Produits simples et compréhensibles Clauses claires et sans ambiguïtés Les produits collectifs à garantie obligatoire sont à privilégier Mutualisent les risques Limitent les frais de gestion Limitent le risque moral, de fraude et l anti-sélection Les produits doivent répondre au modèle de développement bottom-up du produit : «Du bas vers le haut» Une étude poussée des populations et des difficultés et des crises qu elles rencontrent doit donc être prioritaire à tout lancement pilote ou autres. Collaboration active des populations et des organisations partenaires (IMF, fédérations de femmes, Direction des coopératives, syndicats, etc.). Processus optimal de commercialisation, de gestion et de pilotage Optimisation et automatisation des process (distribution, intermédiation, souscription, recouvrement, règlements, SI, reporting et comités de suivi ) 10
11 11 Expérience AXA Assurance Maroc
12 Expérience AXA Assurance Maroc Stratégie de développement de Micro assurance Partenariat opérationnel entre AXA Assurance Maroc et FONDEP Micro Crédit pour développer et commercialiser les produits Micro assurance sur le réseau du FONDEP. Dans le cadre d un partenariat global entre AXA Région Med LA et Grameen-Jameel, AXA Assurance Maroc et Grameen-Jameel Microfinance Limited ont lancé un partenariat stratégique pour étudier et promouvoir la micro-assurance dans la région MENA et l Afrique subsaharienne. 12
13 Expérience AXA Assurance Maroc Micro assurance AXA-FONDEP Dans le cadre du partenariat, AXA Assurance MAROC et FONDEP ont lancé un programme de micro-assurance, permettant aux clients FONDEP de bénéficier d une couverture d assurances adossé à leurs prêts. 13
14 Expérience AXA Assurance Maroc Micro assurance AXA-FONDEP AXA Assurance Maroc AXA Assurance Maroc est filiale du groupe AXA, l un des premiers groupes d'assurance dans le monde et la1 ère marque mondiale d assurance. Acteur majeur dans son secteur d activité, AXA Assurance Maroc est la troisième compagnie du pays en termes de parts de marché. En 2013, la compagnie a réalisé un chiffre d affaires de Mdhs. AAM est une compagnie solide et homogène disposant d'un réseau de distribution couvrant l'ensemble du Royaume: 208 agents généraux et 139 courtiers partenaires FONDEP Micro Crédit Créée en 1996, FONDEP est une association régie par la loi relative au microcrédit. Elle dispose d un réseau commercial de 178 points de vente, couvrant l ensemble des régions. En 2013, FONDEP a réalisé une production de 1,046 milliard de dirhams pour un encours de crédits de 848 millions de dirhams. Au total, FONDEP compte un portefeuille de clients actifs. 14
15 Expérience AXA Assurance Maroc Micro assurance AXA-FONDEP / Contexte et Objectif O Objectif commun: S engager dans une démarche sociale et solidaire FONDEP Offrent une solution d assurance «sur mesure» pour les micro - entrepreneurs AXA Assurance Maroc Offre Micro assurance AXA / FONDEP 8
16 Expérience AXA Assurance Maroc Contexte général Micro assurance AXA-FONDEP/ Contexte et Objectif Intérêt du produit pour le Micro-entrepreneur Le soutenir pour faire face aux différents aléas de la vie : Décès, Hospitalisation, Inondation, Incendie, L encourager à créer et assurer la continuité de son projet ( crédit + protections financières) Lui permettre de bénéficier d une couverture d assurance avec un prix abordable Intérêt du produit pour FONDEP S engager dans une démarche sociale et solidaire Offrir un package complet et fidéliser sa clientèle Limiter le risque sur l activité de crédit Intérêt du produit pour AXA Assurance Maroc S engager dans une démarche sociale et solidaire Promouvoir le développement des services d assurance destinés aux populations à faible revenu 10
17 Expérience AXA Assurance Maroc Micro assurance AXA-FONDEP / Etude de Besoins Micro entrepreneurs Urbain Rural Secteur d Activités Revenus / Patrimoine Risques Encourus Réaction Face Aux Aléas Connaissance des Produits d Assurance Intérêt Besoins Exprimés Commerce (Activité majoritaire) Artisanat Services Revenus corrects grâce à leurs activités Propriétaires d habitation et / ou de fond de commerce Equipement de travail et / ou marchandise Maladie et hospitalisation Vol de marchandise Incendie Responsabilité civile Recours aux modestes économies Solidarité familiale Vente de bien Bonne connaissance en assurance vie, automobile, maladie, incendie et risques divers Grand intérêt aux couvertures d assurance. Couverture santé Décès prévoyance Incendie, inondations et risques divers Responsabilité civile Agriculture ( Activité principale) Commerce Services (Taxis) Revenus modestes et instables Patrimoine limité à quelques bovins, parcelle de terre et /ou modeste héritage. Logement chez les parents Evénements climatiques (Inondations, tempêtes) Baisse du cours des matières premières agricoles Contamination des plantations Vol de bétail Maladie et hospitalisation Très limitée (couverture automobile) Garantie perte d exploitation (Agriculture) Garantie perte financière Incendie, inondations et risques divers Couverture santé Budget Acceptable Entre 500 et 2000 dhs Entre 300 et 500 dhs /an 17
18 Expérience AXA Assurance Maroc Micro- assurance Micro assurance AXA-FONDEP / Offre Assurer sa perte de revenu Assurer ses engagements Financiers & ses proches Population cible Toute personne physique issue du milieu rural ou urbain ayant contractée un prêt auprès de FONDEP Assurer ses biens Produit 1 Micro assurance Prévoyance Produit 2 Micro assurance Dommages
19 Expérience AXA Assurance Maroc Micro assurance AXA-FONDEP/ Chiffres clés (fin janvier 2014) Structure du portefeuille Micro assurance 33% 0,6 Cont/Client 2% 51% 1 Cont/Client NB des Assurés NB Contrats d'assurance Tx Equipement Garanties 195 % Tx Charge Assurance 1,50 % Prime Assurance Moyenne140 Dhs 19 14% 0,3 Cont/Client Décés - invalidité Hospitalisation Incendie- inondation Multirisques Urbain 73 % NB Clients MT Assurance 684 KDH Pm Ass Moy 151 DH Rural 27% NB Clients MT Assurance 209 KDH Pm Ass Moy 127 DH
20 20 Merci de Votre Attention
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