Le Développement de l Epargne Longue
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- Jean-Pascal Pageau
- il y a 7 ans
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1 1 Conclusions du groupe de travail Le Développement de l Epargne Longue Présidé par Yves PERRIER Directeur Général Amundi 30 Juin 2010
2 Le développement de l'épargne longue permet d'atteindre trois objectifs 2 1. Offrir une source de financement pérenne pour l'économie française Développer l'investissement des ménages français dans les PME et les grandes entreprises Abaisser le coût de financement des entreprises Soutenir le financement des infrastructures 2. Permettre aux Français de répondre à leurs besoins de long terme Permettre aux ménages de constituer des compléments aux régimes de retraite par répartition en anticipation de la baisse des taux de remplacement L'épargne retraite représente seulement~126 Mds en Soutenir le dynamisme financier de la place de Paris Augmenter les flux financiers gérés par la place de Paris Renforcer les expertises de la place et l'innovation Renforcer l'attractivité de la place dans le cadre de l'ouverture européenne 1. Source : DREES, 2010 Encours en 2008
3 Un taux d épargne élevé, mais un patrimoine peu liquide et à faible rendement 3 Eléments de contexte
4 Les Français ont un taux d'épargne élevé 4 Taux d'épargne historique des ménages de cinq pays européens 30% 20% 10% Allemagne Italie France Espagne 0% Royaume Uni Source : France : INSEE ; Royaume Uni : UK National Statistics ; Espagne : INE Spain (Office statistique) ; Allemagne et Italie : Eurostat. Données CVS. Pour l'espagne, l'italie et l'allemagne, les données ont été désaisonnalisées par l'observatoire de l'epargne Européenne (OEE)
5 Un taux d épargne élevé, mais. 5 Structure du patrimoine des Français fin 2008 : milliards taux d épargne stable : 15%, conforme aux autres pays européens 2/3 d actifs non financiers (à 90% de l immobilier ou du foncier) 1/3 d actifs financiers
6 Leur patrimoine contient une part importante d'immobilier et de produits liquides ou à rendement modéré 6 Mds Patrimoine des ménages en France fin 2008 ~6 950 ~ ~2 350 Autres 1 ~ AV UC ~900 AV 0 Actifs monétaires et épargne liquide Epargne peu liquide Patrimoine financier Patrimoine non financier (notamment immobilier) Patrimoine total 1. Dont placements taux et placement actions, autres fonds d'investissement et épargne contractuelle; Note: Ménages et institutions à but non lucratif au service des ménages (S14 et S15) ; Source: Banque de France, INSEE, BIPE, FFSA
7 faible part des actifs financiers long terme 7 Constats sur la structure du patrimoine des Français plus de 2/3 est illiquide (immobilier) part faible des actifs financiers longs près de 2/3 des actifs financiers sont garantis en capital et offrent des rendements peu élevés plus du 1/3 de l épargne financière est placée en l assurance vie seulement un ménage sur 4 détient des actions (en direct ou en indirect), et principalement les ménages les plus aisés. La détention est corrélée à la performance court terme des marchés boursiers les supports d épargne court terme, flexibles, sont utilisés comme véhicules long terme, sans avoir le bénéfice d un rendement supérieur
8 La part des actions cotées dans le patrimoine des ménages est faible 8 Part de l'épargne financière des ménages investie en actions % de l'épargne financière 50% 48% 40% 30% 20% 10% 0% 38% 4% 13% 20% Royaume- Uni 33% 32% 8% 17% 16% 7% 10% 7% Pays-Bas France 28% 26% 18% 14% 4% 9% 7% 4% Espagne Italie 15% 25% 9% 7% 11% 24% 7% Allemagne Etats-Unis 13% 3% 9% Japon 1% Domestiques non cotées Etrangères Domestiques cotées Source : Boutillier & Séjourné, L'orientation de l'épargne des ménages vers les actions, 2009
9 Quatre freins au développement de l'épargne longue en France 9 Fiscalité peu lisible, ne favorise ni les actifs longs, ni les actifs dynamiques Effet négatif des évolutions réglementaires sur la détention d actions (Solvency II, Bâle III) Lacunes en matière d'éducation financière et offre confuse par la multiplicité des supports Usage restreint de la gestion professionnelle de long terme et professionnels méconnus du public
10 La fiscalité est plus attractive pour les produits les moins risqués et moins longs 10 Prélèvements sociaux 12.1% Réduits Actions via PEA >5 ans CEL, PEL, PEP PEE >5 ans 1 Actions hors PEA >8 ans PERE 4 Obligations Livrets fiscalisés Assurance-vie >8 ans 2 Actions hors PEA <8ans OPCVM actions hors PEA PERCO 5 PERP 6 Assurance-vie <8 ans Réforme des retraites Nuls Livret A / bleu Livret jeune LDD Nuls Réduits 7 Maximaux Prélèvements fiscaux 1. Pour son volet obligatoire 2. Abattement avant imposition à la sortie ou prélèvement libératoire 4. Assiette réduite pour CGS et CRDS, versements volontaires déductibles du revenu imposable 5. Abondements de l'entreprise exonérés de charges sociales 6. Rentes soumis aux prélèvements sociaux des pensions 7. Correspond à des déductions du revenu imposable, des abattements, des exonérations par rapport au barème général de l'impôt sur le revenu et de l'isf
11 Développer l épargne longue, son rendement, la gestion professionnelle et la formation 11 Recommandations du rapport les 6 actions à engager
12 Un préalable et six actions pour soutenir et développer l'épargne longue en France 12 Préalable : stabiliser les encours d'épargne longue existants notamment ceux de l'assurance-vie Augmenter l'épargne longue des Français Améliorer le rendement de l'épargne financière Renforcer la gestion professionnelle, la formation et l'information 1 Orienter la future collecte vers des produits de long terme 3 Encourager les Français à épargner plus tôt pour bénéficier d'un horizon de placement allongé 5 Renforcer la place de la gestion professionnelle dans l'épargne longue 2 Modifier la structure des encours actuels d'épargne en faveur de produits à horizon long 4 Renforcer massivement la détention d'actifs dynamiques (notamment d'actions) 6 Sensibiliser et former les ménages aux enjeux de l'épargne financière
13 Les Français doivent augmenter leur épargne financière de long terme 13 Orienter la future collecte vers des 1 2 produits de long terme Elargir la base du PERCO et intensifier les flux d'épargne qui y parviennent Inciter son instauration Y rediriger une partie de la participation et de l'intéressement Rendre le PERP plus flexible et plus attractif Simplifier sa gestion technique Elargir les garanties de prévoyance pouvant être ajoutées (incapacité, etc.) Augmenter la diffusion des produits d'assurance-retraite à cotisations définies au sein des entreprises et élargir les possibilités de versement Modifier la structure des encours en faveur de produits à horizon long Transformer une partie des encours d'assurance-vie de droit commun en assurance-retraite et stabiliser les encours des contrats d'assurance-vie Possibilité de convertir les contrats en assurance- retraite avec sortie sous forme de rente non fiscalisée Transférer des encours liquides vers des produits à horizon long Inciter les Français à transférer des encours d'épargne liquide vers des produits dédiés à la retraite Développer une gestion collective du viager pour que les Français bénéficient de revenus liés à leur effort d'épargne immobilière
14 14 Le rendement de l'épargne doit être augmenté 3 Encourager les Français à épargner plus tôt Amorcer l'épargne de long terme des jeunes actifs Introduire une prime pour la retraite en faveur des jeunes Adapter le plafond de déductibilité fiscale des versements sur un PERP à l'âge Encourager les produits adaptés au cycle de vie Généraliser la distribution de fonds à maturité permettant de bénéficier d'une exposition à des actifs dynamiques pour les jeunes actifs Améliorer ces produits (eg. prendre en compte d'autres paramètres que l'âge, sécuriser une partie des plus-values réalisées au fur et à mesure) 4 Renforcer massivement la détention d'actifs dynamiques (not. actions) Revoir la fiscalité des produits d'épargne Simplifier la fiscalité, favoriser la détention longue et prendre en compte la durée totale de d'épargne Encourager la diffusion de contrats d'assurance-vie euros diversifiés Transférer les encours d'épargne vers des produits investis en actions Inciter les transferts vers des OPCVM actions Inciter au renforcement des unités de comptes dans les contrats d'assurancevie Développer la détention d'actions via le PEA et une partie dédiée des livrets défiscalisés
15 La gestion professionnelle et la formation des épargnants doivent être renforcées 5 Renforcer la place de la gestion professionnelle dans l'épargne longue Favoriser la détention d'actions via OPCVM et renforcer les produits de gestion professionnelle ou de gestion collective Inciter à la détention dans la durée d'opcvm actions en les faisant bénéficier de mesures similaires à celles dont bénéficient les actions détenues en direct Encourager la diffusion des produits d'épargne retraite de gestion professionnelle collective (eg. PERCO, PERE) ou individuelle (PERP) Instaurer des mandats populaires aux conditions d'accès simplifiées pour les ménages modestes 6 Sensibiliser et former les ménages aux enjeux de l'épargne financière Renforcer l'information sur le niveau de ressources à l'âge de la retraite Rendre systématique l'envoi des relevés de situation individuelle aux salariés de moins de 35 ans Compléter les documents d information sur la retraite par une estimation indicative globale des droits acquis sur des dispositifs d épargne retraite Développer la formation économique et financière à l'école 15
16 16 Groupe de travail et contributeurs Groupe de travail Yves Perrier Amundi Directeur Général, Président du Groupe de travail Pascal Blanqué Amundi Chief Investment Officer Arnaud de Bresson Paris Europlace Délégué Général Edouard-François de Lencquesaing Paris Europlace Conseiller Olivier Garnier Société Générale Chef Economiste Philippe Morel BCG1 Senior Partner and Managing Director Paul-Henri de la Porte du Theil AFG2 Président Pierre Bollon AFG Délégué Général Jean-Pierre Grimaud Af2i3 Président Philippe Haudeville Af2i Secrétaire Général Pierre Schereck Amundi Responsable de l'épargne salariale Pierre de Lauzun FBF4 Directeur Général Adjoint Jean-Paul Caudal FBF Directeur dép. supervision bancaire et comptable Jean Tricou FBF Directeur dép. banque d investissement et de marché Bernard Spitz FFSA5 Président Gilles Cossic FFSA Directeur des assurances de personnes Contributeurs 1. The Boston Ccnsulting Group et Cie 2. Association Française de Gestion Financière 3 Association Française des Investisseurs Institutionnels 4. Fédération Bancaire Française 5. Fédération Française des Sociétés d'assurances
17 17
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