Epargne longue : la nouvelle donne

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1 Epargne longue : la nouvelle donne Septembre 2008 Etude disponible le 1 er septembre 2008 Les objectifs Traiter les questions de fond -réglementation, fiscalité, taille et segmentation du marché, etc.- afin : d'évaluer le potentiel des marchés de l épargne longue d'identifier les enjeux stratégiques et concurrentiels de comparer les produits et les stratégies de commercialisation de proposer un outil de travail opérationnel aux directions d étude et du développement des intermédiaires financiers 1. Présentation de l'étude p Sommaire de l'étude p Présentation d'iem Finance p Présentation de l étude Une période nouvelle s ouvre pour l épargne des français : les prix de l immobilier et le crédit habitat s assagissent, privant le marché d une source de liquidités faciles à capter. L assurance vie, qui avait été le principal réceptacle de ces liquidités abondantes grâce à une offre dynamique et une fiscalité avantageuse, vit des temps plus difficiles. Dans le même temps, l assurance dépendance émerge comme un nouveau service, qui pourrait prendre de l ampleur si les propositions de la mission du Sénat sur la question sont adoptées. Les conditions de rémunération et bientôt de distribution des produits d épargne réglementée ont déjà changé la donne. Mais seule l épargne liquide à court terme bénéficie à ce stade du nouvel environnement. Les Pouvoirs Publics sont conscients de l importance des enjeux et la Place rassemble les éléments d amélioration des différents produits pour le Haut Comité de Place présidé par la ministre de l Economie. Certains de ces produits, un peu oubliés dans la période écoulée, pourraient revenir sur le devant de la scène. Et l épargne retraite est à l agenda du «rendez-vous de 2008» prévu par la loi Fillon. Pour s adapter à la nouvelle donne, l étude actualise dans une première partie les informations fondamentales sur les besoins auxquels l épargne longue IEM Finance S.A. Page 1 / 5 IEM-Finance S.A. à Directoire et Conseil de Surveillance au capital de euros 33 rue de Miromesnil Paris Tel.: +33 (0) Fax.: +33 (0) RCS Paris B APE 741 G

2 répond : il faut sans doute constituer un apport personnel plus important pour financer l acquisition du logement dans les nouvelles conditions de crédit. L INSEE a révisé ses projections démographiques et le Conseil d Orientation des Retraites a construit ses scénarios d équilibre financier des régimes de retraite. Le risque dépendance devient la «nouvelle frontière» des intermédiaires. Le désir de transmettre un patrimoine à ses proches trouve un encouragement dans les mesures d allégement fiscal de la loi «TEPA». Dans une deuxième partie, l étude mesure globalement le poids de l épargne longue, avant même d en analyser ses composantes. Ce cadrage apparaît en effet indispensable pour anticiper les phénomènes de substitution entre les produits. L étude rassemble ensuite les informations et dresse les perspective détaillées de chaque véhicule d investissement : le logement, l épargne retraite, l épargne financière longue, l épargne bancaire longue, l assurance dépendance. L environnement fiscal, réglementaire et économique est rappelé et les données disponibles sur chaque produit sont présentées et interprétées. La capacité à répondre à cette nouvelle donne sera un des éléments clés du partage du marché de l épargne longue entre les intermédiaires financiers. Banques, assureurs et sociétés de gestion se positionnent dès aujourd hui sur les marchés de l épargne longue. Mais, la dynamique de croissance du marché laisse, par ailleurs, la place à de nouveaux entrants et à la création de produits innovants inspirés, parfois, d expériences étrangères. * * * 2 / 5 IEM Finance

3 2. Sommaire détaillé de l'étude RESUME ET CONCLUSIONS INTRODUCTION 1 A QUOI SERT L EPARGNE LONGUE? 1.1 LA CONSTITUTION D UN APPORT PERSONNEL POUR L ACQUISITION DU LOGEMENT 1.2 LA PREPARATION DE LA RETRAITE La donne démographique et sociale Estimation de l épargne nécessaire pour pallier la dégradation du taux de remplacement du salaire Le «rendez-vous de 2008» La préparation de la retraite oubliée par les Français? 1.3 L ASSURANCE CONTRE LE RISQUE DE DEPENDANCE 1.4 LA TRANSMISSION D UN PATRIMOINE AUX PROCHES L héritage La donation La loi «TEPA» 2 PEUT-ON QUANTIFIER L EPARGNE DE LONG TERME? 2.1 UN TAUX D EPARGNE EN AUGMENTATION 2.2 L EPARGNE FINANCIERE 2.3 LE LOGEMENT 2.4 LE POIDS DE L EPARGNE LONGUE 3 LES DISPOSITIFS D EPARGNE RETRAITE 3.1 LES REGIMES DE RETRAITE PROFESSIONNELS Les mécanismes assurantiels prévus par les articles 39, 82 et 83 du CGI Le Plan d'epargne Retraite d'entreprise (PERE) Le PERCO 3.2 LES REGIMES DE RETRAITE INDIVIDUELS Les principaux régimes de retraite volontaire par capitalisation Le PERP 3.3 LE DEVELOPPEMENT DES REGIMES DE RETRAITE SURCOMPLEMENTAIRES 3 / 5 IEM Finance

4 4 LES PRODUITS D EPARGNE FINANCIERE A LONG TERME 4.1 L ASSURANCE-VIE Les raisons d un succès Un succès menacé? Le marché de l assurance vie 4.2 LES OPCVM NON MONETAIRES 4.3 LES PLANS D EPARGNE EN ACTIONS (PEA) 4.4 LES ACTIONS NON COTEES ET LE CAPITAL INVESTISSEMENT 4.5 L EPARGNE SALARIALE Retraite et épargne salariale Le Plan d Epargne Entreprise (PEE) Une composante devenue incontournable de l épargne Le marché de l épargne salariale 5 LES PRODUITS DE L EPARGNE BANCAIRE A LONG TERME 5.1 PLANS D EPARGNE POPULAIRE : LE DECLIN 5.2 PLANS D EPARGNE LOGEMENT : L HEMORRAGIE 5.3 LES AUTRES DEPOTS A LONG TERME BANCAIRE 6 ASSURANCE DEPENDANCE : UN RELAIS DE L ASSURANCE-VIE? 7 LA CONCURRENCE DES PRODUITS D EPARGNE LIQUIDES REGLEMENTES RECAPITULATIF DES PRINCIPAUX DISPOSITIFS D EPARGNE LONGUE * * * 4 / 5 IEM Finance

5 Une équipe de spécialistes de l analyse opérationnelle de l épargne et des marchés financiers Ses domaines de compétence : Analyse des marchés de l épargne (notamment pour l Observatoire de l Epargne Européenne) Organisation et stratégie des marchés ; réglementation financière Indices boursiers et développement durable Diagnostics de collecte d épargne Aide à la mise en place de plans stratégiques de collecte d épargne Recherche, développement et marketing de produits financiers ; communication financière Son fondateur : Didier Davydoff Une expérience acquise à la Banque de France, à la Bourse de Paris et à la COB en tant que Directeur des Etudes et de la Stratégie, en font un expert reconnu Membre du panel d experts du Comité économique et financier du Parlement Européen, membre du Conseil scientifique des indices IEIF Auteur de nombreux articles et ouvrages relatifs à l épargne, aux indices boursiers, aux marchés financiers et à leur réglementation Ses références AFG (Association Française de la Gestion Financière) Agence France Trésor Banque Mondiale Banque Centrale Européenne Commission Européenne Plusieurs Pôles de compétitivité Dow Jones Inc. Euronext Institut de l Epargne Immobilière et Foncière Nombreuses banques et sociétés d assurances Nombreuses sociétés cotées Observatoire de l Epargne Européenne Paris Europlace Vigeo 5 / 5 IEM Finance

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