Changements dans le trafic des paiements suisse. Gestion de la qualité. Plus Finance

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1 Le magazine pour faire de meilleures affaires 2/2014 Plus Finance Le magazine pour faire de meilleures affaires 2/2014 Une entreprise en forme Avec sa «nutriteam», Nadia Schwestermann conseille les entreprises et les particuliers dans les domaines de l alimentation, de l exercice physique et du bien-être. Sa société garde la forme grâce au trafic des paiements de PostFinance. Page 4 Changements dans le trafic des paiements suisse De nombreuses nouveautés s annoncent dans le trafic des paiements. Les PME qui s en occupent dès aujourd hui évitent des risques commerciaux inutiles. Page 9 Gestion de la qualité L expert Roland Glauser explique ce que les organisations doivent faire pour obtenir une certification. Page 11

2 Contenu Savoir + Compétitivité Savoir + Compétitivité 3 L offre spéciale Participez et gagnez des places pour «DAS ZELT - Chapiteau PostFinance» 3 Editorial Regard de Jolanda Schäfer sur le nouveau numéro de +Finance Affaires + Argent 4 Nutriteam GmbH Grâce au trafic des paiements, la conseillère bernoise en nutrition Nadia Schwestermann peut se consacrer entièrement à ses nombreuses activités 8 Gestion des liquidités Comment les PME restent «liquides» 9 Changements dans le trafic des paiements suisse De nombreuses nouveautés s annoncent. A quoi les PME doivent veiller 10 Paiements Hansruedi Köng, président de la direction de PostFinance, à propos de l avenir de la banque de détail Stratégie + Succès 11 Gestion de la qualité Les conseils de l expert Roland Glauser 12 Droit au but Han To: un peu de bonne santé à emporter Impressum Paraît à intervalles irréguliers. Reproduction même partielle autorisée uniquement avec indication de la source. Editeur: PostFinance, Communication, 3030 Berne, postfinance@postfinance.ch (491.20). Rédaction et mise en page: Infel AG. Photos: Rolf Siegenthaler, Christian Helmle, KU / Jugglux.ch, Love Weber, Shutterstock / Pressmaster, zvg. Impression: Kyburz AG. Le prochain numéro paraîtra fin octobre Risques Des dangers imbriqués Les entreprises doivent être conscientes de leurs risques. Ces derniers sont étroitement liés à leur modèle commercial, mais aussi aux évolutions globales. Le rapport «Global Risks 2014» du Forum économique mondial familiarise les entreprises avec les risques complexes des dix prochaines années. Le rapport analyse 31 risques, dont le chômage des jeunes, les attaques numériques sur les infrastructures connectées critiques et les risques géopolitiques. Il indique des mesures à prendre pour atténuer ces risques. Version complète du rapport et autres documents: weforum.org/issues/globalrisks Journée des PME 2014 Les PME et leurs clients, les facettes d une relation particulière La journée suisse des PME est bien ancrée dans l agenda des entreprises, qui profitent de cet événement comme d une plateforme d échange avec leurs collègues. La deuxième édition de cette journée, sur le thème «Les PME et leurs clients les facettes d une relation particulière», est organisée le 24 octobre 2014 à St-Gall. Des intervenants et experts renommés discuteront de la pratique en partageant des conseils concrets. Des études et guides permettront d approfondir la discussion. Vous trouverez le programme, les modalités d inscription et d autres informations sur kmu-tag.ch. Ticker > Un assistant logiciel pour les jeunes entrepreneurs Tout d abord l idée, puis le plan commercial. Ce dernier constitue la base du succès de l entreprise, car c est sur lui que s appuient les établissements financiers, les bailleurs de fonds et les autres entités intéressées. Il doit faire ressortir la motivation des fondateurs, leurs idées et leurs visions, mais aussi faire preuve de précision en ce qui concerne les chiffres. Cette tâche, loin d être aisée, est aujourd hui facilitée avec le logiciel Business Navigator. Ce dernier accompagne les entreprises et exécute des calculs prévisionnels complexes. Pour la première année de licence, les clients PostFinance ne paient que CHF 198., TVA exclue (prix normal: CHF 298. ). Offres PostFinance pour les créateurs d entreprises et les jeunes entreprises: postfinance.ch/startup Institut pour les jeunes entreprises: rédiger son plan d affaire avec un logiciel. Simple et rapide: businessnavigator.ch < 2 +Finance

3 > PostFinance Digital Business Award: un nouveau prix pour les idées commerciales intelligentes Les nouvelles technologies et solutions numériques ont le vent en poupe. De nouveaux modèles d entreprise cherchant à exploiter cette tendance voient le jour. PostFinance souhaite encourager cette évolution et décerne ainsi pour la première fois cette année le PostFinance Digital Business Award. Ce prix vise à récompenser les idées innovantes des futurs entrepreneurs L offre spéciale Participez et gagnez des billets «DAS ZELT - Chapiteau PostFinance» est en tournée en Suisse pour présenter un programme varié: de nombreux comiques détendront nos zygomatiques. Des musiciens suisses proposeront une palette musicale allant de la pop à la musique traditionnelle en passant par le classique. Le Swiss Talent Award partira à la recherche du prochain nouveau talent de la scène, et enfin, «DAS ZELT Variété» vous fera vivre un spectacle éblouissant avec des artistes de cirque, de variété et des musiciens. Les spectacles du KINDERZELT proposent en outre des moments mémorables pour toute la famille. PostFinance est le partenaire principal du Théâtre suisse en tournée et soutient entre autres l expansion de la tournée. Vous souhaitez vivre une expérience inoubliable près de chez vous? Participez au concours et remportez deux billets! Informations et dates de la tournée sur postfinance.ch/daszelt. Pour participer: postfinance.ch/concours ou via le code QR. dans le domaine des processus numériques de soutien et des processus commerciaux. Qu ils relèvent de la commercialisation, des commandes, des plateformes d achat et de vente, des solutions de paiement, de logistique ou de suivi des clients, l important est que les plans commerciaux s appliquent à la chaîne de création de valeur et soient tournés vers l avenir. Le gagnant reçoit une aide de départ de francs. Plus d informations: postfinance.ch/award < Editorial Confiance: à la base de la qualité Je trouve que l approche de Han To de créer sa propre entreprise à partir d un besoin a été courageuse. Il est impressionnant de voir la passion qui anime ce jeune homme pour son entreprise. C est peut-être pour cette raison que je lis toujours avec plaisir le Top Scorer en dernière page du magazine: les histoires me rappellent la mienne. Rester régional, se concentrer sur la qualité et non sur la croissance: tout cela demande beaucoup de courage. Je viens du département immobilier d une banque régionale à forte croissance et j ai fondé ma propre petite société d immobilier Ambito; je voulais délibérément que mon entreprise reste de petite taille. Courageuse? Peut-être. Mais c est là aussi un signe des temps. La qualité est étroitement liée à la confiance. Si l on en manque, dans mon secteur, il est impossible de mettre en place des services qui appréhendent de la même façon les propriétaires, acquéreurs et locataires en tant que clients. La qualité demande du temps et de la patience. En fondant mon entreprise, j ai réalisé un rêve. Et c est précisément cela qui me distingue des «grosses pointures» du marché immobilier: la passion, le temps accordé aux besoins individuels et la prise en charge personnelle et directe. Je me sens aussi bien prise en charge par PostFinance. Je me suis reconnue dans l histoire de Nadia Schwestermann en page 4. Les services dont je profite m ont offert davantage de temps pour mes clients. Jolanda Schäfer, fondatrice et directrice d Ambito Immobilien, ambito.ch +Finance 3

4 Les chiffres n ont plus le pouvoir Avec Nadia Schwestermann et sa «nutriteam», l importance est accordée à la personne et non aux chiffres. La conseillère en nutrition compte sur le soutien de PostFinance: grâce au trafic des paiements de PostFinance, Nadia Schwestermann peut se consacrer entièrement à ses nombreuses activités. 4 +Finance

5 Nadia Schwestermann (à droite) oriente entièrement son activité sur les besoins de ses clients. Le trafic des paiements fluide la libère des tâches administratives et lui offre plus de temps pour les conseils en nutrition. Pour elle, la responsabilité de son entreprise et de ses collaborateurs doit être appréhendée exactement comme les soucis de ses clients: de manière consciente, légère et entière. Elle se sent également bien conseillée, prise en charge et servie par PostFinance. Les bons conseils et les logiciels intelligents la soutiennent dans ses tâches quotidiennes. Nadia Schwestermann place les besoins de ses clients au centre de son activité de conseil. Sa philosophie: «On ne devrait pas se laisser dicter sa vie par une balance», explique la jeune Valaisanne en jetant son regard sur les pèse-personnes disposés dans un coin. Les conseils classiques en nutrition des caisses maladie ne constituent qu une petite partie de son offre. Nadia Schwestermann se concentre davantage sur les besoins particuliers. A la fin de sa formation de conseillère en nutrition, elle a déjà fait sensation avec son mémoire sur l alimentation dans le cadre du travail posté et du travail de nuit. Elle a approfondi ses connaissances spécialisées, qui forment aujourd hui la partie centrale de l offre de sa petite entreprise bernoise «nutriteam gmbh». Gestion de la santé en entreprise et troubles du comportement alimentaire La nutrition, l amour de l alimentation variée et du bon goût sont les principes directeurs de sa vie. Les chiffres ne +Finance 5

6 Les trois volets du bien-être: manger, bouger et se détendre. Le tout enrichi par la précieuse expérience des collaboratrices de la «nutriteam» qui accompagnent les clients. lui servent que de points de repère, aussi bien pour le conseil que pour l état de son entreprise, par ailleurs en pleine forme grâce aux produits et outils de PostFinance. Sans ces derniers, elle serait beaucoup plus occupée par les tâches administratives. La plupart de ses collaborateurs sont des mères travaillant à temps partiel ou des personnes mandatées par sa «nutriteam», ce qui exige un important travail de coordination. Il était donc impératif de soulager le plus possible le back office grâce à des outils compréhensibles et simples d utilisation et un trafic des paiements qui fonctionne bien. Nadia Schwestermann, qui a passé sa maturité professionnelle dans une agence de voyages avant sa reconversion professionnelle, fait aujourd hui tout elle-même, à l exception des comptes annuels. Elle est accompagnée par son conseiller à la clientèle de PostFinance, qui lui donne des conseils pour effectuer encore plus facilement ses tâches de paiement. Elle lui doit notamment l astuce consistant à lire les bulletins de versement avec un Scan-Pen et à les traiter avec un logiciel de BVR. Les fichiers BVR qu elle reçoit en tant que destinataire des paiements sont automatiquement lus dans le logiciel de gestion des débiteurs. «Les chiffres sont très facilement contrôlés et vont directement dans la comptabilité», explique-t-elle. E-finance lui donne un aperçu actuel de l état financier de son entreprise. «Dans le système, je vois tout d un seul coup d œil», dit-elle. Son conseiller lui a récemment parlé de l e-facture. Elle réfléchit à sa mise en place. «J imagine qu elle peut me soulager encore davantage», indique-t-elle. Ses expériences jusqu ici sont bonnes et sa confiance en PostFinance solide: les outils simples, rapides et fiables du trafic des paiements lui permettent de se concentrer sur ses activités de formation et de conseil, comme la gestion de la santé en entreprise, qui gagne en importance dans notre société active 24h/24 pour garder les collaborateurs performants et productifs. «PostFinance facilite énormément le développement de mon activité, notamment grâce à la flexibilité financière.» Le conseil en nutrition: une passion C est avec une discipline de fer et la volonté d innover que Nadia Schwestermann développe son activité; elle a fondé une autre entreprise sous le nom de simpul GmbH, une société qui se concentre en particulier sur les besoins de la promotion de la santé en entreprise. Sa passion sur ces sujets s est révélée dès l enfance. A la table familiale, l accent était mis sur une alimentation saine. Ses voyages à l étranger l ont inspirée plus tard pour devenir conseillère +Finance 7

7 Le liquide, un must pour les PME Ce qui est important en termes de nutrition l est aussi pour les PME: vous devriez toujours avoir du «liquide». La gestion des liquidités est la condition de finances saines. Une gestion des liquidités efficace garantit une disponibilité des fonds non seulement en quantités suffisantes mais aussi au bon moment. PostFinance vous accompagne tout au long de la planification professionnelle de vos liquidités. Trois étapes sont nécessaires: 1. Planification des liquidités Elaborez un plan annuel des recettes et dépenses escomptées et calculez les fluctuations attendues. Avec l aide d efinance, des notifications gratuites par SMS et par et grâce à la PostFinance Mobile App, vous gardez vos entrées et sorties de liquidités à l oeil. Vous pouvez gérer au mieux les excédents ou difficultés à l aide d un e-compte d épargne ou d un produit de financement. 2. Contrôle des créditeurs Contrôlez vos factures et fixez les échéances: pas trop tard, ni trop tôt. Gardez un œil sur les factures non payées. 3. Optimisation des débiteurs Vérifiez la solvabilité du client et repensez vos conditions de paiement. Dans certaines circonstances, il peut être intéressant d accorder un escompte en cas de paiement rapide ou au contraire d exiger une avance. Emettez les rappels de manière anticipée et n hésitez pas à engager une poursuite pour dettes après le troisième rappel envoyé par recommandé. Etablissez impérativement la facture dans les meilleurs délais pour être payé plus rapidement. Vous devez assurer un suivi attentif de vos factures en souffrance et des factures réglées. Avec la prestation Factoring Plus ou l assurance contre la perte liée aux débiteurs (voir page 10 du magazine), vous recevez des liquidités immédiates. Box Le code QR ci-après vous redirige directement vers la vidéo «Tout savoir sur la gestion des liquidités» Plus Box Prévention et connaissances: lancez-vous avec nos conseils sur la gestion des liquidités. postfinance.ch/plusfinance PDF Nadia Schwestermann met son immense expérience au profit d ateliers et de cours dans le domaine de la gestion de la santé en entreprise. Elle est surtout spécialisée sur les besoins des travailleurs en poste. en nutrition. Elle a découvert comment les nouvelles habitudes alimentaires changeaient les cultures culinaires et faisaient naître des maladies. Cette prise de conscience a été le point de départ d un nouveau voyage: sa propre entreprise. Elle a fait preuve de persévérance dans un environnement difficile. Avec son mot d ordre «Manger, bouger, se détendre», Nadia Schwestermann joue sur les trois volets du bien-être et s intéresse en outre, grâce à ses connaissances spécialisées, à l alimentation sur le lieu de travail ainsi qu aux travailleurs en poste et de nuit dans le domaine de la gestion de la santé en entreprise. Elle prend également en charge des personnes souffrant de troubles du comportement alimentaire, une démarche pour laquelle elle collabore avec des psychologues et psychiatres prescripteurs. Le bien-être en entreprise Elle a besoin d une vue d ensemble: pour la prise en charge de ses clients, le conseil, la formation de collaborateurs et l établissement de concepts de nutrition et de santé pour les entreprises. Sur le plan personnel aussi: «Je fais bien sûr attention à mon équilibre personnel vie privéetravail», confie-t-elle. Pour elle, il est plus facile de ne pas être stressée: «J aime mon travail que je trouve très créatif», explique-t-elle. Elle ne court pas après la croissance, «et je ne vais pas vraiment m enrichir avec mon entreprise». Mais elle savoure la sensation de suivre sa vocation et sa passion. Elle ne s occupe pas de la concurrence, car elle peut compter sur une équipe entière d expertes et sur ses connaissances spécialisées. Sans oublier sa capacité d innovation: elle crée ellemême des guides, supports, posters et dépliants qui aident ses clients à mettre en œuvre les conseils dispensés. 8 +Finance

8 Box Plus Box PostFinance propose toutes les fonctions du trafic des paiements national dont une entrepreneuse comme Nadia Schwestermann a besoin. Vous trouverez de plus amples informations dans les documents à télécharger disponibles dans l aperçu en ligne. postfinance.ch/plusfinance Découvrez ici quel produit PostFinance s adresse à qui Vos besoins Notre offre Les avantages Bulletins de versement avec numéro de référence (BVR) Vous souhaitez émettre des factures et prendre toutes les mesures pour une solution d encaissement automatisée maximale. Les BVR sont la solution d encaissement avec comptabilisation automatisée des paiements entrants dans votre logiciel de gestion des débiteurs. La remise des données électronique, par exemple via e-finance, est gratuite. Les bulletins de versement sont disponibles en CHF ou en EUR. Le numéro de référence peut englober toutes les données importantes pour la comptabilité. Les factures et les bulletins de versement entièrement codés sont imprimables en une seule opération. Les paiements entrants s enregistrent automatiquement avec un logiciel de gestion des débiteurs. Ordre de paiement électronique (OPAE) Vous souhaitez simplifier vos procédures de paiement et les organiser à moindre coût. Paiement des salaires Vous pouvez créer directement des ordres de paiement dans votre logiciel de paiement ou de comptabilité et transmettre les données via e-finance ou via le transfert de fichiers pour les clients commerciaux. La livraison est possible sous différents formats, qui correspondent aussi à la norme ISO Avec l OPAE, vous pouvez transmettre vos paiements en une phase de travail et suivre très simplement les avis correspondants dans votre logiciel de paiement ou de comptabilité financière. Les paiements des salaires peuvent être désignés comme tels et traités discrètement. Vous souhaitez verser leur salaire à de vos collaborateurs de manière ponctuelle, fiable et discrète. Le traitement des salaires proposé par PostFinance se fait sans délai entre la date de valeur et la disponibilité, indépendamment du fait que vos collaborateurs soient titulaires d un compte postal ou bancaire. Dans e-finance, les droits d utilisation individuels garantissent une discrétion maximale. En cas de découvert, vous recevez une notification par téléphone, ou SMS. Le paiement des salaires est simplifié avec PostFinance et permet d économiser du temps chaque mois. Compte commercial (en CHF) Vous avez besoin d un compte pour le trafic des paiements et pour d autres prestations PostFinance. Le compte commercial en CHF propose le trafic des paiements national et international. Les avis peuvent s établir au choix par voie électronique ou sur papier. Se rajoutent à cela les solutions simples créditeurs et débiteurs ainsi que des offres partenaires parfaitement adaptées. Le compte commercial est également disponible en monnaies étrangères. Vous pouvez vous consacrer en toute sérénité à votre cœur de métier. Un simple coup d œil sur votre compte via e-finance vous indique tout de suite où vous en êtes. E-compte d épargne pour les entreprises En plus du compte commercial, vous avez besoin d un compte d épargne pour placer les provisions et les excédents de liquidité. Un compte simple avec des possibilités de retrait flexibles, pour lequel les placements et la gestion sont possibles de manière entièrement électronique; un compte lié au compte principal et tenu dans la même monnaie. Meilleur aperçu et meilleures conditions d intérêt que sur le compte commercial pour l argent dont vous n avez pas besoin à court terme. 6 +Finance

9 Trafic des paiements suisse: quoi de neuf De nombreuses nouveautés s annoncent dans le trafic des paiements. Les PME qui s en pré occupent dès aujourd hui évitent des risques commerciaux inutiles. Posez-vous les bonnes questions maintenant déjà. Le trafic des paiements national et international est en pleine mutation. Les entreprises qui en tiennent compte dès aujourd hui atténuent les risques d une réorganisation hâtive et à court terme de leurs systèmes et processus. De quoi s agit-il? En Suisse, il existe aujourd hui deux systèmes de paiement qui sont étroitement liés et qui permettent un bon déroulement du trafic des paiements: le système de PostFinance et le système de SIX Interbank Clearing (SIC). La Suisse connaît en outre dix normes et formats de systèmes de virement et de recouvrement direct, dix procédures et sept justificatifs différents. Simplifications techniques Cette complexité va bientôt prendre fin, car la Suisse fait partie de l espace de paiement européen SEPA. Dans cette zone, toutes les places financières utilisent le même format: ISO L IBAN sert de caractéristique d identification; les formats OPAE, SIC et DTA disparaîtront au plus tard avant le deuxième trimestre 2018, tandis que le système de recouvrement direct Debit Direct de PostFinance migrera vers la norme SEPA avant fin Les autres banques associent en revanche le système de recouvrement direct avec l e-facture. Le nouveau bulletin de versement avec code de données remplacera tous les justificatifs existants au plus tard avant le deuxième trimestre Que pouvez-vous faire dès aujourd hui? Les entreprises ne devraient pas se contenter de patienter. La réorganisation de tous les numéros de compte au nouveau format IBAN est obligatoire. Il peut donc être pertinent de demander à l éditeur logiciel quand aura lieu le passage à la nouvelle norme, aux nouveaux formats et au justificatif unique. S il s agit de logiciels individuels, d un programme développé ad hoc ou d une ancienne solution, c est maintenant qu il faut s en préoccuper: renseignezvous et mettez en place les mesures nécessaires. Vous aurez ainsi suffisamment de temps pour tester les nouveaux logiciels ou nouvelles fonctions logicielles. PostFinance permet une transition en douceur Aujourd hui déjà, PostFinance mène des discussions avec tous les acteurs de la place financière suisse et coordonne le changement à venir, y compris avec les partenaires logiciels. PostFinance permet une exploitation parallèle jusqu à la mise en place définitive des nouvelles normes. Le premier interlocuteur des clients PostFinance est le conseiller à la clientèle responsable ou le Contact Center PostFinance. D ici fin 2014, les clients devraient pouvoir profiter d un conseil technique complet. Pour plus d informations sur la migration: postfinance.ch/migration-tp Tout savoir sur l IBAN: postfinance.ch/iban Aperçu Délais à respecter par les PME Virements Anciens messages Nouveaux messages OPAE TXT Migration déjà possible. Date butoir pour les anciens messages: deuxième trimestre Notification créditeurs OPAE ISO (pain.001, pain.002, camt.054) Recouvrements directs Ancien système Nouveau système Debit Direct CH nouveau système de recouvrement direct (pain.008, pain.002, camt.054) Migration du système de recouvrement direct possible au plus tôt dès Date butoir pour l ancien système: quatrième trimestre Ancien système Nouveau système livraison BVR/BPR et VEC livraison camt Migration dès le quatrième trimestre Nouveau système nécessaire pour utiliser les nouveaux justificatifs uniques. Date butoir pour les anciens systèmes: 2020 (identique à celle des anciens justificatifs). Anciens justificatifs BV/BVR Justificatifs Nouveau justificatif Lancement probablement au deuxième trimestre Date butoir pour les anciens justificatifs: justificatif unique Remarques supplémentaires Notification de compte électronique: dans le cadre de l offre ISO complète, la notification de compte est déjà disponible sous forme camt (camt.053/camt.052). Notification d ordres électronique OPAE: outre l offre ISO (camt.054), le format PDF est encore disponible. Recouvrement direct: pour le système de prélèvement européen en EUR (SEPA DD), une offre ISO est déjà disponible (pain.008). +Finance 9

10 Paiements Affaires + Argent Débiteurs Sécurités financières Selon les récents résultats de l Office fédéral de la statistique, un total de liquidations de la faillite ont été ouvertes en 2013, soit une augmentation de 3,9% par rapport à Les défauts de paiement qui y sont associés sont plus qu agaçants. Ils peuvent mettre la pression sur les petites entreprises voire mettre en péril leur existence. C est pourquoi une protection est nécessaire. En collaboration avec ses partenaires, PostFinance propose deux solutions différentes. L assurance contre la perte liée aux débiteurs assure une protection des différentes factures à hauteur de CHF (B2C) et CHF (B2B). La vérification de la solvabilité est incluse, une offre particulièrement intéressante pour les entreprises. La prestation Factoring Plus intègre les canaux de distribution en ligne et hors ligne et s adresse aux entreprises ayant un chiffre d affaires en ligne de plus de CHF 0,5 mio. ou un chiffre d affaires hors ligne de plus de CHF 2 mio; chaque forme de facturation est possible, aussi bien B2B que B2C. Les boutiques en ligne génèrent plus de chiffre d affaires en proposant le paiement sur facture. Les entreprises n ont besoin de s occuper de rien: sont inclus les offres de prestation de gestion des débiteurs, la responsabilité totale en cas d insolvabilité et le préfinancement sur mesure; en deux jours ouvrables, jusqu à 90% des créances ouvertes sont inscrites au crédit. Vous trouverez plus d informations sur l assurance contre la perte liée aux débiteurs et Factoring Plus sous: postfinance.ch/debiteurs «Un développement ciblé» Après une forte croissance et une transition réussie vers PostFinance SA, la phase à suivre est celle de la consolidation. Hansruedi Köng, président de la direction de PostFinance, esquisse l avenir de PostFinance. M. Köng, PostFinance SA a entamé son deuxième exercice comptable. Etes-vous fier du chemin parcouru? Oui. PostFinance dispose de son propre Conseil d administration, responsable des orientations stratégiques de l entreprise. Le nouveau mode de gestion avec direction et Conseil d administration est en place, les nouveaux processus bien rodés et le nouveau siège de Berne pleinement opérationnel. PostFinance fait aujourd hui partie des plus grandes banques de détail en Suisse. Les chiffres du premier exercice comptable en tant que SA le montrent clairement: 2,9 millions de clients, un patrimoine client de 112 milliards de francs, 965 millions de transactions traitées et un résultat d exploitation en hausse à 719 millions de francs. Oui, j en suis fier. Et je suis également fier de nos collaborateurs et de nos clients qui ont rendu possible ce succès. Qu est-ce qui a changé en ce qui concerne la politique de placement? Rien. Nous poursuivrons notre politique de placement axée sur la maîtrise des risques, en investissant principalement dans des placements Hansruedi Köng, président de la direction de PostFinance, à propos de l avenir de PostFinance SA. du secteur public ou parapublic, de préférence en Suisse, et dans les obligations d entreprises bien notées. Nous privilégions donc toujours la sécurité et la qualité, même si nous en payons le prix avec la diminution de nos marges. Dans quelle mesure les taux d intérêt historiquement bas influencent-ils l activité? Les faibles taux d intérêt sont un véritable défi pour PostFinance, car le résultat des opérations d intérêt constitue près de deux tiers de notre produit d exploitation. En 2013, le résultat des intérêts est resté stable, car les plus-values de titres dans les placements ont permis de compenser l érosion des marges, mais, à l avenir, elles ne suffiront plus si cette faiblesse persiste. Nous avons donc dû abaisser les taux d intérêt clients. C est aussi pourquoi nous devons rechercher d autres débouchés lucratifs. Notre réussite future en dépend. PostFinance est, dit-on, bien capitalisée. Oui. Avec une part de fonds propres de plus de 20%, nous satisfaisons largement aux exigences très strictes de Bâle III, tant en ce qui concerne le montant que la composition des fonds propres. L agence de notation Standard & Poor s nous attribue un AA+. Comment voyez-vous l avenir pour PostFinance? Après une forte croissance depuis 2000, nous entrons désormais dans une phase de consolidation: nous souhaitons nous développer de manière ciblée. En tout cas, nous resterons toujours à l écart des activités de gestion privée et d investissement, nous évoluons au gré des besoins de notre clientèle, comme avec les nouvelles prestations numériques. Nous allons également lancer la PostFinance Card pour le paiement sans contact, la première carte de débit de ce type en Suisse. Nous envisageons le développement d un portemonnaie électronique et de services dans le domaine de l e-commerce le long de la chaîne de valeur de notre clientèle commerciale. Avec le cash management et la gestion professionnelle des fonds de roulement, nous aidons les entreprises à améliorer leur flux de trésorerie et à exploiter au mieux les possibilités d autofinancement qui s offrent à elles. 10 +Finance

11 Stratégie + Succès De première main Boutique en ligne et magasin Dominique Druey est un jongleur passionné. Depuis 1994, il exploite à Winterthour un magasin pour les articles de jonglage et les jeux familiaux. Depuis 2000, il exploite également une boutique en ligne, qui est devenue une interface centrale: même le personnel du magasin s en sert pour passer des commandes. Les deux canaux de vente profitent l un de l autre en termes de publicité. M. Druey et son partenaire Marco Kuhn ont acquis eux-mêmes leurs connaissances en la matière. Ils ont développé leur savoir pas à pas. Désormais, M. Druey souhaite étendre sa présence au mobile. Gestion de la qualité Moins de risques, plus d efficacité Roland Glauser, président de la direction de l Association Suisse pour Systèmes de Qualité et de Management (SQS), explique ce qui fait la qualité et comment les entreprises peuvent nouer un lien de confiance grâce à des certificats. Pour imposer la qualité, un certain leadership est nécessaire. «La qualité est la clé du succès durable», confie Roland Glauser de l Association Suisse pour Systèmes de Qualité et de Management (SQS). «Il est intéressant de s approprier les connaissances servant au développement de notre boutique en ligne», expliquent Marco Kuhn et Dominique Druey (à droite). «Cette approche à long terme nous assure une certaine sécurité.» jugglux.ch Conseil de lecture Tout sur les dettes Très intéressant pour les PME actives dans le commerce extérieur: le professeur d économie Silvio Borner détaille dans son ouvrage «Über Schulden und Überschuldung» (De la dette et du surendettement, éditions Neue Zürcher Zeitung, CHF 34. ) les rouages de la dette dans les ménages, les entreprises et les États, ainsi que les mécanismes sous-jacents. Il décrit la relation entre la Suisse et l eurozone et donne des pistes pour sortir de la crise. M. Glauser, qu est-ce que la qualité? Lorsque l on parle de qualité, on évoque souvent un produit et ses matériaux. Pourtant, la qualité va plus loin! Il s agit en effet de la clé du succès durable. C est une qualité intégrale qui doit être recherchée, ce qui inclut non seulement le produit mais aussi l ensemble des prestations de service d une organisation. Qu est-ce qui influe sur la qualité? Trois facteurs sont à prendre en compte: l orientation client, une gestion professionnelle des processus dans le cadre d un système de gestion et enfin, une culture existante d amélioration. Voilà comment s assurer un succès durable. La qualité et l économie sont-elles antinomiques? La qualité est-elle nécessairement onéreuse? Non, au contraire. La qualité encourage l efficacité et diminue les risques. La SQS contrôle les entreprises et délivre des certificats. A quelles entreprises? Généralement, ce n est pas une question de taille d entreprise mais plutôt de taille de marché dans lequel évolue une organisation don- née. Les certificats sont en quelque sorte les «billets d accès» au marché. Quels sont les secteurs avancés en termes de gestion de la qualité? Il s agit avant tout des organisations qui agissent sur des marchés internationaux, mais aussi des secteurs dans lesquels les points de la qualité et de la sécurité sont particulièrement sensibles. Enfin, d autres organisations prennent toujours la mesure des opportunités d innovation et d amélioration dans le «cockpit de direction». Les entreprises certifiées proposent-elles de meilleures prestations? Elles disposent en tout cas des meilleures conditions pour le faire. En effet, les organisations certifiées travaillent avec des structures et processus clairs, agissent de manière orientée vers le client et s engagent de façon exemplaire pour l amélioration. Tout cela encourage la qualité. Que faire pour obtenir une certification? Il faut mettre en place un système de gestion efficace, donc pas seulement sur le papier. Le système intégré doit faire partie de l organisation et de sa culture. Pour le mettre en place, un certain leadership est nécessaire au plus haut niveau. +Finance 11

12 Le magazine pour faire de meilleures affaires 2/2014 Top Scorer Un peu de bonne santé à emporter Au Canada, l étudiant en économie Han To adorait les jus de fruits de la boutique coréenne du coin. De retour en Suisse, il a fondé «Hamabama», qui propose des jus de fruits, des salades et des yogourts glacés à faible teneur en gras, dans ses boutiques à Bâle et à Lucerne. Tactique Notre activité occupe une niche en pleine croissance: la nourriture saine et végétarienne à emporter, avec des fruits et légumes régionaux et de saison. Nous avons pu traverser les débuts difficiles en nous faisant connaître par des flyers, des échantillons et grâce au bouche à oreille. Powerplay Notre commerce rencontre plus de succès pendant les beaux jours. L hiver, la consommation de jus de fruits est en baisse, ce qui est dommage lorsque l on connaît leur teneur en vitamines. Equipe L équipe est composée de dix collaborateurs à temps partiel. Notre structure hiérarchique est plate; les suggestions de mon équipe sont essentielles. Beaucoup d idées comme les gaufres ou les jus chauds pour l hiver sont nées au sein de l équipe. Chacun assume des responsabilités. Top Scorer Le modèle commercial sur lequel je m appuie entièrement est le suivant: proposer à de nombreuses personnes un accès rapide et simple à des jus de fruits frais et des salades. Cela correspond à ma philosophie. Défi Les bons emplacements passants sont onéreux. La pression de rigueur qui se fait de plus en plus ressentir pourrait également nous poser un défi: nous devons mieux expliquer l importance d une alimentation saine. C est le gage de notre expansion. PostFinance est le sponsor principal de la Swiss Ice Hockey Federation. Signaler tout changement d adresse avec le numéro de client à PostFinance, +Finance, 3030 Berne P.P Zofingue