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1 Livret Blanc AIG La p lu ralité d es co u vertu res d as s u rance : C o m m ent g é rer les s inis tres ą la fro ntič re d e p lu s ieu rs co ntrats? C laim s F o ru m N o vem b re Prźts pour demain

2 La p lu ralité d es co u vertu res d as s u rance : C o m m ent g é rer les s inis tres ą la fro ntič re d e p lu s ieu rs co ntrats? L inté rź t d u sujet traité d ans c e fo rum a larg em ent m o b ilisé le m o nd e d u c o urtag e. D ans la salle, une c entaine d e sp é c ialistes en g estio n d e c o ntentieux, ą la trib une, d es exp erts d es p ro b lé m atiq ues d e rec o uvrem ent d e c o uvertures d assuranc es to ut é tait ré uni p o ur faire d e c e fo rum une ré ussite. A u m o m ent o ł l o n c o nstate un fo rt d é velo p p em ent d es c o ntentieux lié s aux assuranc es c um ulatives, au m o m ent o ł c es rec o uvrem ents d es p o lic es se m ultip lient p ar l ab o nd anc e d o ffres no uvelles, il est c ap ital d y vo ir p lus c lair d ans c ette c o m p lexité. D es g é né ralistes d essinent p o ur no us le p é rim č tre et les enjeux d u p hé no m č ne, d es sp é c ialistes no us d é c rivent d es c as p ratiq ues exem p laires. U n fo rum p artic ulič rem ent ric he. As s u reu rs, C o u rtiers, C lients, to u tes les p arties p renantes d es co ntrats d as s u rance le vé rifient ; les p ro b lč m es lié s au x reco u vrem ents d es p o lices s o nt au jo u rd h u i ré cu rrents. P ertu rb ants fo rtem ent les relatio ns clients, ces p ro b lč m es s o nt le cas s e-tź te q u o tid ien d es g es tio nnaires d e s inis tres. F o rce es t d e co ns tater q u e s u r ces q u es tio ns d é licates, la p ro fes s io n n a p as s o u vent le ré flex e d e l anticip atio n. Le cu m u l, o n n aim e p as en p arler en am o nt la lu m ič re d e ce fo ru m, ch acu n d é co u vrira l inté rź t d e l anticip atio n. Dans ce ch am p d é licat d u p h é no m č ne cu m u latif, l au d ito ire co m p rend q u e s il y a d es rč g les, il y a p eu d e vé rité s et q u e d ans to u s les cas, l o u vertu re, le d ialo g u e, la né g o ciatio n co ns titu ent d e vraies o p p o rtu nité s. tu d ier les ch o s es en am o nt et d é cid er q u elle g arantie fo nctio nnera en p rem ier, q u el co ntrat s era ap p elé en p rio rité vo ilą l attitu d e p o s itive q u i s ervira l inté rź t d e to u s d ans la g es tio n d u n co ntentieu x. C larté s u r u n m o nd e o b s cu r. 1

3 R é m i P AS S E M AR D et V alé rie R AV IT Avo cats as s o cié s - C ab inet BO P S & As s o cié s Dé term iner le cad re d e l actio n P o ur p arvenir ą une ind em nisatio n c o m p lč te d e l assuré avec une p luralité d assuranc es, no s o rateurs vo nt sc ruter l artic ulatio n d es p o lic es en c as d e sinistre. D eux g rand s d o m aines struc turent les ré p o nses et les c o nd uites. P rem ier c as : il s ag it d e d é term iner si le c um ul s insc rit d ans le c ad re lé g al ré g i p ar le C o d e d es A ssuranc es (artic le L.121-4). «Les c ho ses so nt alo rs assez c laires et relativem ent sim p les». D euxič m e c as : le c um ul ne ré p o nd p as aux c ritč res d e l artic le en q uestio n ; «les c ho ses se c o m p liq uent». c o uto ns les exp erts. C e q u e d it le C o d e d es As s u rances D ans le c as d e p lusieurs p o lic es so usc rites aup rč s d e p lusieurs assureurs, o n sera d ans le c ad re d e l assuranc e c um ulative si l o n c o nstate d ans les p o lic es le m ź m e risq ue, le m ź m e inté rź t et le m ź m e so usc rip teur. O n rem arq uera q ue l id entité d u risq ue c o nc erne aussi b ien le «risq ue é vé nem ent» (ex : l inc end ie) q ue le «risq ue o b jet» (ex : un b ien o c c up é ). P o ur l inté rź t, le C o d e d es A ssuranc es p ré c ise q ue les c o ntrats d o ivent c o uvrir le m ź m e p atrim o ine p o ur le m ź m e b é né fic iaire d e l ind em nisatio n. E nfin, et c est no uveau d ep uis le C o d e sp é c ifie d é so rm ais q u il d o it s ag ir d u m ź m e so usc rip teur p o ur les d iffé rentes p o lic es. L avo c at so ulig ne q ue «d ans to us les c as, le c um ul d assuranc e ne p eut ni nuire, ni p ro fiter ą l assuré». Le p rinc ip e ind em nitaire veut en effet q ue l assuré n o b tienne d ans to us les c as «rien q ue le p ré jud ic e», m ais «to ut le p ré jud ic e». L assuré s ad ressera alo rs ą l assureur d e so n c ho ix, p o ur le to ut, d ans la lim ite d es g aranties so usc rites. P o sté rieurem ent au p aiem ent, les assureurs o p é rero nt alo rs leur ré p artitio n, selo n les g aranties resp ec tives, en ap p liq uant une rč g le p ro p o rtio nnelle. E t les avo c ats d e so ulig ner q ue d ans le c ad re d e c e C o d e, «il ne p eut en auc un c as exister d e d é ro g atio n c o ntrac tuelle ; c o m p lé m entarité et sub sid iarité restent frap p é es d e nullité». Les C as «h o rs C o d e» D ans les c as o ł les c o ntrats d assuranc es d iffé rentes é vo q uent d es c lauses d e sub sid iarité et/o u d e c o m p lé m entarité, le g estio nnaire veillera ą «d isting uer les c lauses visant ą é viter la m ise en uvre d e g arantie (nullité ) et les c lauses tend ant ą o rg aniser l ap p lic atio n d es g aranties entre elles (p o ssib ilité )». 2

4 P o ur une situatio n favo rab le, o n retiend ra q ue la ré fé renc e d ans une p o lic e ą une autre p o lic e d o it c lairem ent id entifier l o b jet d e c ette p o lic e, le no m d e l assuranc e, vo ire le num é ro d e la p o lic e. «Le flo u en la m atič re est to ujo urs risq ué et l ind ic atio n c laire d u ty p e d e p o lic e d evant intervenir en p rem ier, p o sitive to ujo urs le d o ssier». P o ur les c lauses d e c o m p lé m entarité fré q uentes d ans les m é c anism es d es assuranc es en lig ne, la C o ur d e C assatio n p ré c ise q u elles so nt valid es si elles interviennent «en c o m p lé m ent et ap rč s é p uisem ent d es g aranties et franc hises d es assuranc es d e p rem ier rang». E nfin, d ans les c as d e p ro g ram m es d assuranc e d e g ro up e, no s d eux avo c ats attirent l attentio n d e la salle sur une d istinc tio n d im p o rtanc e entre les p o lic es «o m b relles» et les «M aster P o lic y». Les p rem ič res en effet ne p ré vo ient p as la so usc rip tio n inté g ré e d es p o lic es lo c ales. P ar c o ntre, la «M aster P o lic y» la p ré vo it. D ans to us les c as, les o rateurs insistent sur l inté rź t p o ur les C o urtiers d «o rg aniser l artic ulatio n entre les d iffé rentes lig nes d assuranc es». C o m p let, fo uillé, d o c um enté, c et exp o sé tec hniq ue d e R é m i P assem ard et d e V alé rie R avit est fo rtem ent ap p laud i p ar la salle. 3

5 M ich el YAR H I P ré s id ent d e C E F AR E A La m é d iatio n et l arb itrag e ą l h o nneu r T rč s c o nnu d e la salle, M ic hel Y arhi no us est b rič vem ent p ré senté p ar A lain M o uro t d A IG, o rg anisateur et m o d é rateur d e c e fo rum. M ic hel Y arhi a é té en effet d e trč s lo ng ues anné es R isk M anag er d e la S o c ié té G é né rale ; il a é g alem ent p ré sid é l A M R A E. A utant d ire q ue le m o nd e d e l assuranc e et d u c o urtag e n a p as d e sec rets p o ur lui A ujo urd hui, b é né vo lem ent, il p ré sid e le C entre franē ais d arb itrag e d e ré assuranc e et d assuranc e. Il no us d it p o urq uo i. P o ur lui, d ep uis la nuit d es tem p s, d ans to utes les c ultures, so us to utes les latitud es, les litig es c arac té risent l esp č c e hum aine. A ujo urd hui, d ans no s so c ié té s, «le trib unal s est im p o sé c o m m e lieu d e rč g lem ent d es litig es ; c est une c atastro p he»! P o ur M ic hel Y arhi, to ut vaut m ieux q ue c es trib unaux surc harg é s, m al info rm é s, o tag es d e jurisp rud enc es et d arrź té s en c asc ad e «E n p lus d es 8 ą 10 anné es q ue p eut p rend re le traitem ent d une affaire d ans les m é and res jud ic iaires, le d é b allag e d es litig es sur la p lac e p ub liq ue nuit p lus q u il ne p ro fite aux d iffé rentes p arties». La lo ng ue exp é rienc e p ro fessio nnelle d e l o rateur l a d é finitivem ent c o nvainc u sur «les vertus d u d ialo g ue» entre «sac hants» ; p o ur lui, la m é d iatio n p erm et un travail p lus rap id e, d e m eilleure q ualité, en to ute c o nfid entialité. Q u elq u es m o ts s u r la C E F AR E A L asso c iatio n a é té c ré e en p ar d es ré assureurs so us l é g id e d e l A ID A p o ur s o uvrir rap id em ent aux assureurs, c o urtiers, avo c ats, risk m anag ers E n , la C E F E R E A s asso c ie avec le C M A P. E nfin, en , ap rč s sa vo c atio n d o rig ine sur l arb itrag e, l asso c iatio n é tend so n ac tivité ą la m é d iatio n. D ans to us les c as, l asso c iatio n uvre au b o n fo nc tio nnem ent d e l arb itrag e, d e la m é d iatio n et d e la c o nc iliatio n d ans le m o nd e d e l assuranc e. E lle p ro p o se la ré so lutio n d e d iffé rents entre d es p arties, p ro p o sant d es p erso nnes q ualifié es p o ur ag ir c o m m e arb itres, m é d iateurs o u c o nc iliateurs. La m é d iatio n : le m o d e am iab le d e rč g lem ent d es co nflits entre p ro fes s io nnels. F o rm é ą la m é d iatio n, le m é d iateur est un tiers ind é p end ant et im p artial ; il aid e les p arties («q ui so uvent ne se so nt jam ais p arlé es») ą tro uver une issue né g o c ié e. «E n rap p ro c hant les p arties, en d é sam o rē ant les tensio ns, le m é d iateur vise to ujo urs ą l ad o p tio n d une so lutio n c o nsensuelle». Le statut d e tiers d u m é d iateur favo rise c ette effic ac ité d e la né g o c iatio n. S i p o ur 4

6 M ic hel Y arhi «le jug e d u trib unal est to ujo urs, et m alg ré lui, enferm é d ans une ré c lam atio n, le m é d iateur q uant ą lui est eng ag é to talem ent d ans une o uverture p o sitive». L o rateur p ré c ise alo rs les m issio ns d u m é d iateur. C elui-c i d o it «faire p rend re c o nsc ienc e ą c hac un d e ses resp o nsab ilité s» ; les d é c isio ns ą p rend re so nt ic i d e leurs seules resp o nsab ilité s. S i le m é d iateur veille ą d é p assio nner, ap aiser, d é b lo q uer d es situatio ns o u d es c o m p o rtem ents, il s attac he é g alem ent ą c e q ue to ute l info rm atio n c irc ule entre les p arties. P ar to us les m o y ens, il c herc he ą faire é m erg er une so lutio n né g o c ié e, ac c ep tab le p o ur les p arties. E nfin, M ic hel Y arhi d e so ulig ner q ue le d é lai m axim um d e 3 m o is p o ur ré g ler le litig e favo rise p o ur to us une vitesse et une so up lesse d e fo nc tio nnem ent. «E t b ien sū r, les p arties en p ré senc e p euvent s affranc hir allč g rem ent d es rč g les jurid iq ues» La salle c o m p rend et ap p laud it. L arb itrag e : le p ro cé d é p ar leq u el u n tiers rč g le u n litig e en ex erēant la m is s io n ju rid ictio nnelle co nfié e. L arb itrag e est une so rte d e trib unal. M ais ic i, l arb itre est to talem ent ind é p end ant. c e sujet, M ic hel Y arhi insiste aup rč s d es C o urtiers p o ur q u «ils stip ulent d ans leurs c o ntrats, ą c ō té d u rec o urs au trib unal c o m p é tent, l o p tio n p rio ritaire d un arb itrag e C E F A R E A» ; (R ires d ans la salle ). T iers investi d une m issio n jurid ic tio nnelle, l arb itre est ap p elé ą tranc her en d isant le d ro it. «S a d é c isio n est exé c uto ire, y c o m p ris sur un p lan internatio nal». La sentenc e d e l arb itre b é né fic ie effec tivem ent d e l auto rité d e la c ho se jug é e. C ette ac tivité d e l arb itre exig e, o utre une to tale ind é p end anc e, la c o nd uite d e d é b ats c o ntrad ic to ires, le resp ec t d u d ro it d e la d é fense, une d é c isio n en é q uité. la q uestio n sur le c o ū t d e l arb itrag e, M ic hel Y arhi ré p o nd q u un b arč m e p ré c is intč g re les enjeux et la c o m p lexité d e l affaire ; les frais é tant p artag é s ą é g alité d e c o ntrib utio n p ar les p arties. Interventio n p artic ulič rem ent ap p ré c ié e p ar la salle, la p aro le et l exp é rienc e d u P ré sid ent d e C E F A R E A c o nfirm ent le d ic to n selo n leq uel un b o n ac c o rd vaut to ujo urs m ieux q u un lo ng et m auvais p ro c č s. 5

7 Z o o m s u r 3 ex em p les Lu c Z AC H AR IE Ges tio nnaire S enio r - R é fé rent tech niq u e Au to C o rp o rel AIG C as N 1 : La R C Au to et/o u la R C E x p lo itatio n, en cas d e fau te inex cu s ab le Le c as : un ac c id ent im p liq uant un vé hic ule terrestre ą m o teur survenu d ans un entrep ō t, avec d o m m ag es c o rp o rels. La q uestio n : au-d elą d e la R C g é né rale o u la R C E xp lo itatio n, la p o lic e auto d e l entrep rise fo nc tio nne-t-elle? La c lé d e la ré p o nse : le lieu (l entrep ō t) est-il o uvert o u ferm é ą la c irc ulatio n p ub liq ue? L enjeu : si le lieu est c o nsid é ré c o m m e o uvert, les 2 sy stč m es d ind em nisatio n p euvent c o exister. S i le lieu est c o nsid é ré c o m m e ferm é, (ex : zo ne ré servé e d un aé ro p o rt) l assuranc e auto s effac e d evant l assuranc e R C g é né rale. C e q ue d it le C o d e d e la S é c urité S o c iale : A rtic le L «La vic tim e d un ac c id ent survenu d ans un lieu o uvert ą la c irc ulatio n p ub liq ue im p liq uant un vé hic ule terrestre ą m o teur, so us ré serve q ue l auteur et la vic tim e ap p artiennent ą la m ź m e entrep rise ( ), p eut se p ré valo ir d une ind em nisatio n en d ro it c o m m un (en c o m p lé m ent d es p ré jud ic es ré g lé s p ar le C o d e d e la S é c urité S o c iale)». D ans le c as é vo q ué (entrep ō t), Luc Z ac harie rap p elle q ue la vic tim e ne p eut b é né fic ier d e l ind em nisatio n c o nfo rm é m ent au d ro it c o m m un (c o ntrat auto ) q u ą la c o nd itio n q ue le lieu d e l ac c id ent so it c o nsid é ré c o m m e o uvert ą la c irc ulatio n p ub liq ue. E n l esp č c e, p o ur p rend re p o sitio n sur le c arac tč re ferm é ą la c irc ulatio n p ub liq ue d u lieu, il a fallu q ue le g estio nnaire se p enc he attentivem ent, o utre les c irc o nstanc es d e l ac c id ent, sur la ty p o lo g ie d es lieux. D ans c e c as, la q ualité d es info rm atio ns fo urnies p ar le c lient est d é c isive (existenc e o u no n d une sig nalisatio n o rg anisant le trafic d es vé hic ules, c o nd itio ns d ac c č s aux lieux p ar les tiers, no m b re d e vé hic ule c irc ulant q uo tid iennem ent ). P o ur c lo re le c as, Luc Z ac harie é no nc e d eux rec o m m and atio ns aux C o urtiers : S o llic iter l interventio n au titre d e la faute inexc usab le a m inim a, ą titre c o nservato ire aup rč s d e l assureur R C im p liq ué. F o urnir ą A IG le m axim um d é lé m ents o b jec tifs p o ur p erm ettre ą la C o m p ag nie d e q ualifier le lieu d e l ac c id ent (lieu o uvert/lieu ferm é ). 6

8 K atell P O U LIQ U E N S p é cialis te S inis tres E nviro nnem ent AIG C as N 2 : C u m u l R C /Atteintes ą l E nviro nnem ent Le c as : La p o llutio n so ud aine et ac c id entelle d un site. La q uestio n : C um ul o u c o m p lé m entarité d e la R C g é né rale et d e l assuranc e E nviro P ro? C e q ue c o uvre la R C : - P o llutio n so ud aine et ac c id entelle - D o m m ag es aux tiers C e q ue c o uvre, en p lus, E nviro P ro : - P o llutio n g rad uelle - D o m m ag es aux tiers - S ite assuré - F rais d e d é p o llutio n - S ite assuré - F rais d e p ré ventio n - D o m m ag es aux esp č c es naturelles - et H ab itats p ro té g é s. A u travers d e l exp o sé d e K atell P o uliq uen, c hac un c o m p rend l inté rź t m ajeur d e la p o lic e E nviro P ro en c o m p lé m ent d e la R C G é né rale. D ans le c as o ł les d eux p o lic es seraient c hez le m ź m e assureur, le c lient p o urra faire jo uer les d eux c o uvertures. E n c as d assureurs d iffé rents, l o ratric e insiste sur «la né c essité p o ur le c o urtier d antic ip er, en artic ulant c lairem ent les d eux g aranties». E t K atell P o uliq uen d e d o nner un c o nseil : «d ans to us les c as, ap p eler E nviro P ro p erm et p o ur le c lient d é viter d e g rever so n c o ntrat R C». U ne c ho se s im p o se ą to us : d evant la m o nté e ré g ulič re d e risq ues enviro nnem entaux, d evant les c o ū ts c ro issants q ue c es sinistres eng end rent, d evant la sensib ilité d e p lus en p lus exac erb é e d e l o p inio n p ub liq ue, d es m ed ia et d es trib unaux vis-ą-vis d e c es sinistres, la p ro tec tio n sp é c ifiq ue est un «m ust». E n c o nc lusio n, la sp é c ialiste c o nfirm e : A ntic ip er les q uestio ns d e rec o uvrem ent. D é term iner la 1 č re et la 2 č m e lig ne. P ré vo ir to ujo urs d es c lauses d e sub sid iarité s c laires. 7

9 Au ré lie H AZ AR D Ges tio nnaire R is q u es F inanciers AIG C as N 3 : Garanties Aviatio n et R es p o ns ab ilité s d es Dirig eants Le c as : A c c id ent d hé lic o p tč re ą la fro ntič re italienne. 6 d é c č s et 1 b lessé g rave. E xp ertise jud ic iaire. La c o nsé q uenc e : M ise en c ause d es d irig eants d u c o nstruc teur d e l hé lic o p tč re et d e la so c ié té p ro p rié taire, exp lo itante d e l eng in. 6 d irig eants m is en c ause p o ur né g lig enc e. La q uestio n : La c o m p lé m entarité d e la p o lic e A viatio n et d es p o lic es R esp o nsab ilité d es D irig eants. D ans un p rem ier tem p s, et to ut naturellem ent, le sinistre est d é c laré sur la p o lic e A viatio n. A p rč s é p uisem ent rap id e d es frais d e d é fense p ré vus sur c ette p o lic e, une d é c laratio n est ac tio nné e sur la p o lic e R esp o nsab ilité d es D irig eants. La d é fense p é nale d es assuré s est p rise en c harg e inté g ralem ent au titre d es d eux p o lic es. «O n assiste b ien ic i ą un c um ul d es g aranties sur les frais d e d é fense p é nale». P o ur term iner l é vo c atio n d e c e c as, A uré lie H azard fo rm alise ses rec o m m and atio ns aux c o urtiers p ré sents d ans la salle : D é c larer le sinistre sur une p o lic e lo c ale, V é rifier si d autres p o lic es so usc rites d ans le g ro up e p euvent s ap p liq uer (avec, p ar exem p le, d es g aranties p lus ad é q uates), F o rm aliser rap id em ent une d é c laratio n d es c irc o nstanc es p o ur é viter une d é c laratio n tard ive. 8

10 C o nclu s io n d u F o ru m E vely ne BO YE R Directeu r S inis tres AIG E n é c ho au m o t d ac c ueil ą c e fo rum p ro no nc é p ar K elly Ly les, D irec teur G é né rale A IG p o ur la F ranc e, E vely ne B o y er so ulig ne q ue «si C hartis red evient A IG, la D irec tio n S inistres ne c hang e p as sa p o litiq ue d e g estio n». A lo rs q ue les p hé no m č nes d e c um ul et d e rec o uvrem ent so nt aujo urd hui en p lein d é velo p p em ent, alo rs q ue la lé g islatio n et les jurisp rud enc es en la m atič re ne c essent d é vo luer et d e se c o m p lexifier -, il est p lus q ue jam ais d é c isif d avo ir les b o ns ré flexes et d e c ultiver d es b o nnes p ratiq ues. P o ur E vely ne B o y er, «l antic ip atio n et l info rm atio n so nt les ato uts g ag nants d es p ro b lé m atiq ues d u rec o uvrem ent d e p o lic es. [...] D é c larer le p lus vite p o ssib le, m ź m e ą titre c o nservato ire, vo us d o nnera to ujo urs une lo ng ueur d avanc e». E t p o ur le reste, elle no us affirm e q ue la c ulture p artag é e d u d ialo g ue, d e l é c hang e et d e la transp arenc e fera to ujo urs la d iffé renc e. «C e so nt les valeurs g ag nantes entre no us p o ur la g estio n d e no s sinistres». D ense, exhaustif, illustré, c e fo rum se c lō ture p ar d es q uestio ns/ré p o nses q ui se p ro lo ng ent au c o c k tail. B elle ré ussite p o ur c e C laim s F o rum! R end ez-vo us ą la p ro c haine é d itio n. Prźts pour demain D M C A IG - Livret B lanc C laim s F o rum - D é c em b re A IG est le no m c o m m erc ial d u ré seau m o nd ial d assuranc e d o m m ag es et resp o nsab ilité d A IG Inc., inc luant A IG E uro p e Lim ited. Les assuranc es so nt fo urnies p ar A IG E uro p e Lim ited. Le p ré sent d o c um ent est fo urni ą titre info rm atif uniq uem ent et ne p eut en auc un c as servir d e justific atif d assuranc e. L o ffre est susc ep tib le d e varier selo n les p ay s et p eut ne p as ź tre d isp o nib le d ans to us les p ay s euro p é ens. L é tend ue et les c o nd itio ns d ap p lic atio n d es g aranties so nt assujetties aux d isp o sitio ns d u c o ntrat d assuranc e, q ui so nt d isp o nib les sur sim p le d em and e. P o ur p lus d info rm atio ns, vo us p o uvez visiter no tre site internet: w w w.aig.c o m A IG E uro p e Lim ited. S o c ié té au c ap ital d e livres sterling, Im m atric ulé e en A ng leterre et au P ay s d e G alles so us le num é ro : S ič g e so c ial: T he A IG B uild ing, 58 F enc hurc h S treet, Lo nd o n E C 3M 4A B, U nited K ing d o m. S uc c ursale p o ur la F ranc e 16 p lac e d e l Iris C o urb evo ie. A d resse P o stale : A IG E uro p e Lim ited - T o ur C B p lac e d e l Iris P aris La D é fense C ed ex - R C S N anterre T é lé p ho ne : F ac sim ile :